Первоначальный взнос — главный барьер при получении ипотеки. В большинстве программ он составляет 20–30% от стоимости квартиры. При цене жилья 7 млн рублей это 1,4–2,1 млн — сумма, которую многие копят годами. Разберём все законные способы собрать первоначальный взнос.

Способ 1. Накопить самостоятельно

Самый очевидный, но и самый длинный путь. При доходе 100 000 рублей в месяц и откладывании 30% потребуется около 4–5 лет, чтобы накопить 1,5 млн рублей. С учётом инфляции и роста цен на жильё это нередко «гонка за горизонтом».

Чтобы ускорить накопление:

— Открывайте накопительный счёт или вклад под 15–18% годовых (ставки 2026 года).

— Используйте автоплатёж: в день зарплаты автоматически переводите нужную сумму на отдельный счёт.

— Оптимизируйте расходы: подпишки, еда вне дома, необязательные покупки.

Способ 2. Материнский капитал

Материнский капитал — государственная субсидия при рождении или усыновлении первого, второго и последующих детей. В 2026 году размер маткапитала на первого ребёнка составляет около 630 000 рублей, на второго (при условии, что на первого не получали) — свыше 830 000 рублей.

Маткапитал разрешено направить на первоначальный взнос по ипотеке. Это не наличные — средства перечисляются из Пенсионного фонда напрямую в банк. Документы можно подать через Госуслуги.

Способ 3. Субсидии от государства

Ряд регионов и муниципалитетов предоставляет субсидии на покупку жилья:

— Молодые семьи (программа «Молодая семья»): безвозмездная субсидия 30–40% стоимости жилья.

— Многодетные семьи: в некоторых регионах — до 450 000 рублей на погашение ипотеки (федеральная программа).

— Педагоги, врачи, молодые учёные в ряде регионов также получают субсидии.

Узнавайте о региональных программах на сайте администрации вашего субъекта федерации — возможности сильно варьируются.

Способ 4. Продажа имеющегося имущества

Если есть автомобиль, дача, гараж или доля в другой квартире — их продажа может дать значительную часть первоначального взноса. Это особенно актуально при размене: продать старую квартиру и направить часть средств на первоначальный взнос за новую.

Способ 5. Занять у родственников

Беспроцентный займ у родственников — рабочий вариант, если семья готова помочь. Важно юридически оформить займ договором даже среди близких — это защищает обе стороны при любых жизненных ситуациях.

Возможность использования заёмных средств в качестве первоначального взноса банки ограничивают: нужно убедиться, что дополнительная долговая нагрузка вписывается в расчёт платёжеспособности.

Способ 6. Потребительский кредит (осторожно)

Некоторые используют потребительский кредит для первоначального взноса. Это законно, но рискованно: банк при оценке заёмщика учитывает все его долговые обязательства. Высокий потребкредит может привести к отказу в ипотеке или снижению суммы одобрения.

Программы с минимальным взносом

Ряд банков предлагает ипотеку с первоначальным взносом 10–15% — при условии оформления страховки или поручительства. Но ставка по таким программам, как правило, выше.

Актуальные предложения новостроек с расчётом нужного первоначального взноса и ежемесячного платежа доступны на realty.yandex.ru — там удобно подобрать объект под конкретный бюджет.