Брать деньги в кредит — иногда единственный выход при срочных тратах или крупных покупках. Но если не учесть все условия, то долг начнет расти с каждым месяцем, накопятся штрафы, а сумма выплат станет неподъемной.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, сначала рассчитайте кредит наличными с помощью калькулятора. Это поможет увидеть реальную сумму переплат, учесть все комиссии и выбрать размер ежемесячного платежа.

В статье расскажем, какие подводные камни скрывают договоры и как избежать ошибок.

Определите цель и тип кредита

Банки предлагают разные программы: на покупку авто, ремонт недвижимости, обучение или медицинские расходы. Когда вы точно знаете, на что нужны деньги, проще выбрать подходящий займ:

• Беззалоговый — не требуют обеспечения, но ставки по ним выше


• Под обеспечение — залог имущества (например, квартиры), снижает процент и увеличивает сумму, доступную для займа


• С фиксированной ставкой — размер начислений не меняется в течение всего срока


• С плавающей ставкой — если процент повышается (например, инфляция, ключевая ставка Центробанка), заемщик платит больше, и переплата увеличивается. При снижении — общие расходы по кредиту уменьшаются​

Для краткосрочных расходов выбирайте беззалоговый займ. Если нужна большая сумма, рассмотрите кредит под обеспечение. Залог снижает риски для кредитора, поэтому банк предлагает низкий процент.

Изучите рынок кредитов

Перед оформлением займа сравните предложения разных банков. Это поможет понять условия и избежать переплат.

Помните, что средняя ставка по микрозаймам составляет до 292% годовых (0,8% в день), а в банках — от 10% до 25%. Из-за этого переплата в МФО будет выше, даже если вовремя погашаете долг​.

Обращайте внимание на полную стоимость кредита (ГПС), а не только на заявленный в рекламе процент. Изучите график — дата платежей должна совпадать с зарплатой или поступлением основного дохода, чтобы не перегружать бюджет. Обязательно уточните комиссию за досрочное закрытие кредита и предоставляются ли льготные периоды.

Оцените свою кредитную историю

Если в прошлом были просрочки или есть непогашенные долги, банк рассматривает вас как рискованного заемщика. Это означает, что процент по кредиту может быть выше стандартного, а требования — жестче. Например, могут потребовать дополнительные документы, обязательное страхование или поручителей.

Чтобы улучшить репутацию, постарайтесь закрыть все старые долги и избегайте частых запросов на кредиты. Брать небольшие займы и выплачивать их вовремя — простой способ повысить кредитный рейтинг.

Проверьте кредитную историю в личном кабинете на портале госуслуг или на сайте Национального Бюро Кредитных Историй (НБКИ).

Читайте отзывы и рекомендации

Перед тем как подписывать договор, ознакомьтесь с отзывами реальных клиентов о банке. Изучите мнения на форумах и обратите внимание на частые жалобы (например, сложности с досрочным погашением) и общую репутацию.

Применяйте правила безопасного заимствования

Чтобы избежать финансовых трудностей, всегда оценивайте возможности и берите только ту сумму, которую сможете вернуть. Оставляйте часть средств в резерве на случай форс-мажора, чтобы не попасть в долговую ловушку. Не берите несколько займов одновременно, так как это увеличивает нагрузку на бюджет и повышает риск просрочек.